21年新出政策：“两道红线”事关房贷

在此之前，中国形成高房价局面的“罪魁祸首”主要是：大水漫灌+政策宽松。于是乎，在2008年年底的一轮大放水之后到2020年底，中国的居民杠杆率已经超过60%，而2008年的杠杆率是18%，翻了3倍多。这一数字，已经超过国际平均水平，已经赶超发达国家，而增速之快，则位居世界前列。

杠杆率过高引发了高层的高度重视，于是乎在2021年的开年，央行和银保监会发布了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，为房贷设置了“两道红线”：

核心内容是设置房贷“两道红线”。

第一道红线是“房地产贷款占比”，大型银行不得超过40%，中型银行不得超过27.5%，小型银行不得超过22.5%，县域农合机构不得超过17.2%，村镇银行不得超过12.5%。

第二道红线是“个人住房贷款占比”，大型银行不得超过32.5%，中型银行不得超过20%，小型银行不得超过17.5%，县域农合机构不得超过12.5%，村镇银行不得超过7.5%。

“三道红线”是从房地产的需求端来降杠杆，2020年的最后一天，央行及银保监会发布的“两条红线”则从资金的供给端降杠杆。

“两条红线”意味着什么？

贷款难度增加，国家对钱流入楼市的把控更严格。当银行在审批房贷时会思考度量，以避免超出监管要求。短期来说对楼市影响不大，一是因为目前来看，监管部门给的“房贷额度”较为充足（主要是大行），不大可能对目前个人贷款造成很大影响，顶多是房贷搬家，从小行搬到大行。二是针对房贷比监管部门给了过渡期，同时明确个别调降压力较大的银行，通过延长过渡期等方式差异化处理，确保政策平稳实施。

为什么要建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度？

01避免居民负债率过快上升。数据显示：2020年前三季度居民部门杠杆率上升5.6个百分点，由上年末的55.8%上升到61.4%。按照国际货币基金组织的标准：居民部门杠杆率超过65%就会影响到金融稳定。

02控制房价过快上涨，房价与居民负债率基本是正向关系，控制居民负债率过快上升就等于控制房价过快上涨。

03防止资金“脱实向虚”，引导资金多投放实业，而不是房地产。

楼市已经降负债（或稳负债），从原来的开发商层面、现在转向个人、银行层面，不留死角，全方位监管，楼市正酝酿新变化！

“两道红线”的设立对你的买房计划有影响吗？